18-50歲成人保險(xiǎn)方案，這樣買(mǎi)最劃算！

健康人群成人方案

身體健康狀況良好，可以選擇的產(chǎn)品比較多，以30歲投保為例，根據(jù)預(yù)算參考以下2個(gè)方案：

性價(jià)比方案

1.百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：長(zhǎng)相安2號(hào)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)選擇平安長(zhǎng)相安2號(hào)，附加惡性腫瘤院外特藥+基因檢測(cè)。

基礎(chǔ)保障全面，涵蓋一般醫(yī)療、重疾醫(yī)療和特定疾病醫(yī)療，年度報(bào)銷(xiāo)額度高達(dá)200-400萬(wàn)。

基礎(chǔ)保障自帶特定疾病院后康復(fù)醫(yī)療保障，不幸患上9種指定疾病，在住院期間和出院后180天內(nèi)的康復(fù)治療費(fèi)用都能報(bào)銷(xiāo)，每年最高2萬(wàn)。

附加惡性腫瘤院外特藥后，可保188種癌癥院外特藥，包括3種CAR-T藥品，還包含基因檢測(cè)費(fèi)用。

保費(fèi)便宜，和家人一起買(mǎi)，2人95折，3人9折，4人及以上85折，續(xù)保期間也打折。

當(dāng)年沒(méi)發(fā)生理賠，次年免賠額降1千，最低能降到5千；

不管是價(jià)格、保障、還是服務(wù)，都非常優(yōu)秀。

2.意外險(xiǎn)：小蜜蜂5號(hào)典藏版

太平洋財(cái)險(xiǎn)承保，性價(jià)比很高，156元就能獲得50萬(wàn)保額，涵蓋意外身故和傷殘。

意外傷害保額高達(dá)50萬(wàn)，猝死保額也有30萬(wàn)。

意外傷害醫(yī)療費(fèi)用最高可報(bào)銷(xiāo)5萬(wàn)元，社保內(nèi)外都能報(bào)，0免賠額，100%賠付比例。

此外還有意外住院津貼、交通意外額外賠付等保障，156元保一年，性價(jià)比相當(dāng)高。

3.重疾險(xiǎn)：達(dá)爾文11號(hào)

達(dá)爾文11號(hào)重疾險(xiǎn)的三大優(yōu)勢(shì)：

（1）價(jià)格便宜，性價(jià)比高

最近，市場(chǎng)上不少新推出的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格都漲了，一些老產(chǎn)品甚至要求必須附加身故責(zé)任才能購(gòu)買(mǎi)。

在這樣的背景下，達(dá)爾文11號(hào)能夠保持加量不加價(jià)，非常有誠(chéng)意。

我對(duì)比了市面上其他高性價(jià)比的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品后發(fā)現(xiàn)，達(dá)爾文11號(hào)在價(jià)格上更具優(yōu)勢(shì)。

僅從基礎(chǔ)保障來(lái)看，達(dá)爾文11號(hào)的價(jià)格就比其他產(chǎn)品便宜了3%。如果按照30年的繳費(fèi)期計(jì)算，這相當(dāng)于節(jié)省了一年的保費(fèi)。

如果選擇附加身故責(zé)任，價(jià)格優(yōu)勢(shì)更加明顯，最高可以便宜18%。這樣的性價(jià)比，在當(dāng)前的保險(xiǎn)市場(chǎng)中確實(shí)難得一見(jiàn)。

（2）基礎(chǔ)保障升級(jí)，賠付更靈活

①取消重疾賠后90天間隔期，限制少

大多數(shù)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都有間隔期和分組限制，但達(dá)爾文11號(hào)卻打破了這一常規(guī)。

在重疾賠付之后，輕癥和中癥的賠付既沒(méi)有間隔期，也沒(méi)有分組限制，而且還能夠繼續(xù)保障輕中癥。

這樣的設(shè)計(jì)，無(wú)疑大幅提升了達(dá)爾文11號(hào)的理賠概率，讓保障更加全面和實(shí)用。

②住院津貼保險(xiǎn)金，住院也能賠

達(dá)爾文11號(hào)將住院津貼直接納入了基礎(chǔ)保障，不用花錢(qián)就能享受保障。

如果在60歲之前沒(méi)有確診重疾，那么在60歲之后因普通疾病或意外需要住院時(shí)，每天可以獲得保額的0.1%作為津貼，每年最多支付90天，最高可達(dá)保額的100%。

這個(gè)門(mén)檻設(shè)置得相當(dāng)?shù)?，哪怕是只住院一天也能獲得賠償。以50萬(wàn)保額為例，每天就能拿到500元，非常實(shí)惠。

雖然我們不能保證每個(gè)人都會(huì)患上重疾，但隨著年齡的增長(zhǎng)，60歲之后生病住院的可能性確實(shí)會(huì)增加，比如常見(jiàn)的慢性支氣管炎等病癥。

（3）可選保障人性化

①第二次重疾保險(xiǎn)金，賠付可疊加

它能保同種重疾，具體如下：

65周歲前首次確診重疾，再次確診不同種重疾（間隔1年），賠100%保額。

無(wú)65周歲限制，確診同種重疾（間隔3年），額外賠120%保額。

注意：不含同種重大疾病的狀態(tài)持續(xù)。

更值得一提的是，達(dá)爾文11號(hào)在賠付限制上比一般重疾險(xiǎn)要寬松得多，它允許與“惡性腫瘤-重度”治療津貼保險(xiǎn)金和特定心腦血管疾病關(guān)愛(ài)金同時(shí)賠付。

②妊娠重大疾病關(guān)愛(ài)金，更創(chuàng)新

這個(gè)特別的保障，最初只對(duì)女性被保人開(kāi)放，后面升級(jí)后，男性被保人也能享受到。

無(wú)論是女性在妊娠期間，還是男性在其配偶妊娠期間，只要年齡在20至50周歲之間確診了重疾，都可以獲得額外50%的保額賠償。

更貼心的是，這項(xiàng)保障不限制懷孕的次數(shù)，無(wú)論第幾胎都能得到保障，而且保費(fèi)增加的部分非常少。這樣的設(shè)計(jì)非常人性化。

我們建議有生娃計(jì)劃的寶爸寶媽優(yōu)先考慮達(dá)爾文11號(hào)。

4.定期壽險(xiǎn)：定海柱6號(hào)或大麥定壽2024

定期壽險(xiǎn)保障簡(jiǎn)單，只保身故和全殘。

定期壽險(xiǎn)推薦1：定海柱6號(hào)

定海柱6號(hào)免責(zé)條款少，只有3條。

價(jià)格便宜，30歲投保，50萬(wàn)保額保至60歲，30年繳費(fèi)期，男性一年僅需546.5元，女性僅需297元，性價(jià)比非常高。

如果是上班族，家庭頂梁柱等壓力大人群，強(qiáng)烈建議附加上猝死保障。

65歲前若發(fā)生猝死，可額外賠付30%，50萬(wàn)保額賠付65萬(wàn)。

此外，還贈(zèng)送了6項(xiàng)增值服務(wù)，包含圖文問(wèn)診、心理咨詢、心里傾訴、三高健康管理、癌癥門(mén)診綠通、腫瘤臨床營(yíng)養(yǎng)咨詢。

定期壽險(xiǎn)推薦2：大麥定壽2024

大麥2024，是華貴人壽推出的定期壽險(xiǎn)，性價(jià)比高。

30歲男性買(mǎi)100萬(wàn)保額，保30年交30年，男性每年只需要1102元，女性只要599元。

最高可投保保額400萬(wàn)，是目前定壽免體檢保額的上限。

如果經(jīng)常出差，也可以附加航空意外和水陸公共交通意外保障，二者是分開(kāi)的，附加險(xiǎn)保額能靈活選。

免責(zé)只有4條，自然身故、疾病身故、意外身故、猝死都可以賠錢(qián)。

按照以上方案投保，一年保費(fèi)在4000元左右，保障算是比較全面了。

預(yù)算充足方案

預(yù)算較多，可以提高保額，升級(jí)為中端醫(yī)療險(xiǎn)。

1.百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：長(zhǎng)相安2號(hào)+MSH高能保中端醫(yī)療險(xiǎn)計(jì)劃一

預(yù)算充足，建議選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+中端醫(yī)療險(xiǎn)組合。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：保證續(xù)保20年

中端醫(yī)療險(xiǎn)：拓展特需部、國(guó)際部、VIP部就醫(yī)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)依然選擇平安長(zhǎng)相安2號(hào)，附加惡性腫瘤院外特藥+基因檢測(cè)。

中端醫(yī)療險(xiǎn)則選MSH高能保中端醫(yī)療險(xiǎn)計(jì)劃一有社保版本，30歲投保首年保費(fèi)1219元，就能實(shí)現(xiàn)“就醫(yī)自由”。

普通部住院0免賠額，特需部/國(guó)際部/私立醫(yī)院住院2萬(wàn)免賠額。

有2大亮點(diǎn)：

一是拓展特需部、國(guó)際部、VIP部、29家私立醫(yī)院就醫(yī)，醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)覆蓋38座城市，接近200家網(wǎng)絡(luò)內(nèi)醫(yī)院支持住院直付，超過(guò)7000+非網(wǎng)絡(luò)內(nèi)醫(yī)院支持住院墊付。

二是外購(gòu)藥品、材料或器械，不限清單，還能配合院外藥房直付服務(wù)，輕松解決用藥難題。

關(guān)鍵是，MSH高能保中端醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格便宜，是個(gè)低門(mén)檻就能體驗(yàn)更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)，性價(jià)比非常高。

此外，MSH高能保中端醫(yī)療險(xiǎn)還有其他計(jì)劃，價(jià)格和報(bào)銷(xiāo)比例都不同，可以咨詢慧擇顧問(wèn)具體了解。

2.意外險(xiǎn)：小蜜蜂5號(hào)尊享版

依然選擇太平洋財(cái)險(xiǎn)承保的小蜜蜂5號(hào)，保額拉高至100萬(wàn)，猝死保額50萬(wàn)，保費(fèi)僅需296元/年。

此外，意外住院津貼、交通意外額外賠付等保障的額度也有提高。

比如乘坐民航飛機(jī)意外身故，最高可賠付1100萬(wàn)（1000萬(wàn)額外賠+100萬(wàn)身故），性價(jià)比非常高。

3.重疾險(xiǎn)：達(dá)爾文11號(hào)

重疾險(xiǎn)依然選擇達(dá)爾文11號(hào)超越版，保額提高至50萬(wàn)，附加惡性腫瘤——重度治療津貼。

比如女性投保，建議把妊娠重疾關(guān)愛(ài)金加上，孕期首次確診重疾，可以一次性賠75萬(wàn)。

而且沒(méi)有懷孕次數(shù)限制，不管是一胎、二胎還是三胎，只要年齡在20-50周歲之間、妊娠滿14周以上的首次重疾險(xiǎn)，即可賠付。

如果想要“不花一分錢(qián)”擁有重疾保障，可以附加重疾保費(fèi)補(bǔ)償金，查出重疾，不僅賠付保額，豁免剩余保費(fèi)，而且已交的保費(fèi)也全額返還。

4.定期壽險(xiǎn)：臻愛(ài)2024

臻愛(ài)2024由同方全球人壽承保，背靠大保司。

臻愛(ài)2024提供了多種特色保障，可以附加其他產(chǎn)品很少見(jiàn)的：癌癥身故額外賠、滿期返保費(fèi)。

重點(diǎn)說(shuō)說(shuō)滿期返保費(fèi)，附加后，臻愛(ài)2024就變成了返還型定壽：出險(xiǎn)正常賠錢(qián)，到期沒(méi)出險(xiǎn)就返還所有保費(fèi)。

以30歲男性為例，買(mǎi)100萬(wàn)保額，保至80歲、交至80歲。附加滿期返保費(fèi)后，每年要多交2200元左右。

附加后，如果他80歲內(nèi)身故，家人能賠到100萬(wàn)；如果活到超過(guò)80歲，之前交的29.8萬(wàn)保費(fèi)也能拿回來(lái)。

這個(gè)多交錢(qián)再返還的過(guò)程性價(jià)比很高。算下來(lái)，滿期IRR能達(dá)到3.47%（以多交的保費(fèi)計(jì)算）。

這樣既能獲得保障，又能兼顧一部分增值。

按照以上方案投保，一年保費(fèi)在10000元出頭，保障算是非常全面了，保額充足，還能享受更便捷且私密的就醫(yī)，適合年收入結(jié)余5萬(wàn)以上的人群。

非標(biāo)人群人群成人方案

身體健康狀況有些小毛病，比如甲狀腺結(jié)節(jié)/乳腺結(jié)節(jié)/肺結(jié)節(jié)/頸椎病/腰椎病/囊腫/高尿酸等人群，要挑核保寬松的產(chǎn)品。

還是以30歲投保為例，根據(jù)預(yù)算和身體健康狀況，參考以下2個(gè)方案：

嚴(yán)重非標(biāo)人群性價(jià)比方案

1.百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)推薦：平安防癌醫(yī)療險(xiǎn)+長(zhǎng)相安3號(hào)

身體小毛病多，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不好買(mǎi)，防癌醫(yī)療險(xiǎn)是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

防癌醫(yī)療險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保障重點(diǎn)不一樣。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：不限病種

防癌醫(yī)療險(xiǎn)：只保癌癥

不過(guò)，防癌醫(yī)療險(xiǎn)的健康要求會(huì)松一些，三高人群也能正常投保。

平安終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)，終身續(xù)保有保障，惡性腫瘤-重度、輕度、原位癌都在保障范圍內(nèi)。

保額高達(dá)400萬(wàn)，社保外用藥也能報(bào)，0免賠額，非指定醫(yī)院報(bào)銷(xiāo)90%，靶向藥、進(jìn)口藥也能報(bào)銷(xiāo)。

但由于平安終身防癌險(xiǎn)僅保癌癥治療費(fèi)用，所以建議搭配長(zhǎng)相安3號(hào)醫(yī)療險(xiǎn)投保。

長(zhǎng)相安3號(hào)醫(yī)療險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)是：

①最高105歲可投，一般既往癥可保

沒(méi)有健康告知，高危職業(yè)可投，曾患癌癥、三高可投；

并且除了以下既往癥，一般既往癥都能賠付，且寫(xiě)進(jìn)合同。

比如患有甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)等，不在既往癥免責(zé)內(nèi)，就可以賠。

未被懷疑且未確診為惡性腫瘤的結(jié)節(jié)/腫物，可正常理賠。

②質(zhì)子重離子理賠后可續(xù)保

這一點(diǎn)對(duì)老人尤其好，如果在投保當(dāng)年罹患癌癥，用了質(zhì)子重離子醫(yī)療保障。

保障期過(guò)后，像一般的保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)不可以續(xù)保，但是質(zhì)子重離子卻能再續(xù)。

也就是說(shuō)，其他一般的醫(yī)療險(xiǎn)，后續(xù)再用質(zhì)子重離子治療就要自己掏腰包，但長(zhǎng)相安3號(hào)免健告可以續(xù)保，之后的治療不用自己掏錢(qián)。

③可實(shí)現(xiàn)0免賠

如果是附加了疾病收入補(bǔ)償金（升級(jí)版），經(jīng)醫(yī)保結(jié)算后，醫(yī)保內(nèi)自付的錢(qián)都能賠，具體給付如下：

● 免賠額為2萬(wàn)的方案：花2萬(wàn)賠2萬(wàn)，繼續(xù)治療，花的錢(qián)達(dá)到5萬(wàn)，一共能賠10萬(wàn)。

● 免賠額為3萬(wàn)的方案：花3萬(wàn)賠3萬(wàn)，繼續(xù)治療，花的錢(qián)達(dá)到10萬(wàn)，一共能賠15萬(wàn)。

從這個(gè)賠付設(shè)計(jì)來(lái)看，實(shí)際上覆蓋了免健告醫(yī)療險(xiǎn)免賠額高的bug，是一種實(shí)現(xiàn)0免賠的方式，關(guān)鍵是還撬動(dòng)了重疾收入補(bǔ)償，相當(dāng)于免費(fèi)得了一個(gè)10-15萬(wàn)保額的一年期重疾。

2.重疾險(xiǎn)：眾民保重疾險(xiǎn)

眾民保重疾險(xiǎn)是一款1年期重疾險(xiǎn)，最高70歲可投，健康告知只有2條。

像高血壓、高血脂、高血糖這些常見(jiàn)疾病，還有結(jié)節(jié)、精神類(lèi)疾病，都不詢問(wèn)，可以直接買(mǎi)。

即使甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)做過(guò)手術(shù)的，滿足條件也能買(mǎi)。

每年最低只要49元，和家人一起買(mǎi)，2人95折，3人以上9折。

之前投了眾民保醫(yī)療險(xiǎn)的朋友，還有額外折扣，折上再打9折。

但眾民保重疾險(xiǎn)只有重疾保障，最高保額20萬(wàn)，沒(méi)有中輕癥保障，如果真的不是沒(méi)得選，不建議只買(mǎi)它。

3.意外險(xiǎn)：小蜜蜂5號(hào)

意外險(xiǎn)依然選擇小蜜蜂5號(hào)典藏版，50萬(wàn)保額，156元/年。

小蜜蜂5號(hào)健康告知比較寬松，只有1條。

4.定期壽險(xiǎn)：定海柱6號(hào)

定期壽險(xiǎn)選擇定海柱6號(hào)，價(jià)格便宜，50萬(wàn)保額保至60歲，30歲男性僅需546.5元，女性僅需297元。

定海柱6號(hào)健康告知寬松，肺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)等其他結(jié)節(jié)都可投保、各類(lèi)息肉囊腫、乙肝、甲肝、丙肝、脾大、心臟超聲輕微異常無(wú)心功能不全二級(jí)及以上、兔唇、腭裂、多指、腕關(guān)節(jié)或踝關(guān)節(jié)以下缺失，可直接投保。

免責(zé)僅3條，是市面上免責(zé)條款最少的定壽之一。

嚴(yán)重非標(biāo)體人群按照以上方案投保，一年保費(fèi)在1500元左右，算是有了兜底保障。

輕微非標(biāo)人群預(yù)算充足方案

1.百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：人人保中端醫(yī)療險(xiǎn)

人人保中端醫(yī)療險(xiǎn)計(jì)劃B，是專(zhuān)為次標(biāo)體人群定制的方案，即使以前生過(guò)病，也可以買(mǎi)這款保險(xiǎn)。

健康告知比較寬松，膽囊息肉、脂肪瘤、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等疾病手術(shù)后，病理結(jié)果為良性且未復(fù)發(fā)，可以直接標(biāo)體承保。

像輕度脂肪肝、輕度血脂高等，符合一定要求，也可以直接標(biāo)體承保。

保證續(xù)保5年，外購(gòu)藥無(wú)清單限制，除了二級(jí)及二級(jí)以上公立醫(yī)院普通部外，還基礎(chǔ)疾病還擴(kuò)展指定的121家民營(yíng)醫(yī)院，重疾還支持257家民營(yíng)機(jī)構(gòu)就醫(yī)。

包括北京京都兒童醫(yī)院、北京王府中西醫(yī)結(jié)合醫(yī)院、廣州復(fù)大腫瘤醫(yī)院、上海嘉會(huì)國(guó)際醫(yī)院等等，醫(yī)院范圍廣。

關(guān)鍵是，人人保中端醫(yī)療險(xiǎn)還能享受稅收優(yōu)惠，最高能享受2400元的稅前抵扣額度。

2.重疾險(xiǎn)：i無(wú)憂3.0

i無(wú)憂系列重疾險(xiǎn)，可以說(shuō)非標(biāo)體人群也很熟悉了。

健康告知只有2條，不詢問(wèn)2年內(nèi)檢查異常，僅詢問(wèn)兩年內(nèi)超過(guò)5天的住院和長(zhǎng)期服藥超30天。

關(guān)鍵是，甲狀腺癌患者術(shù)后滿1年，病理為乳頭狀或?yàn)V泡狀癌，無(wú)遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移，有機(jī)會(huì)除外承保。

總之，i無(wú)憂3.0主打核保寬松，甲狀腺癌、肺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、乙肝、腸胃息肉等異常，都有機(jī)會(huì)買(mǎi)到。

保障比較簡(jiǎn)潔，只保輕中重疾保障，重疾可獲賠30萬(wàn)。

還有5項(xiàng)可選責(zé)任，可以根據(jù)需求和預(yù)算自由選擇是否附加。

3.意外險(xiǎn)：小蜜蜂5號(hào)

預(yù)算充足，選擇小蜜蜂5號(hào)尊享版，100萬(wàn)保額，年交保費(fèi)296元，性價(jià)比非常高。

4.定期壽險(xiǎn)：定海柱6號(hào)

定期壽險(xiǎn)依然選擇定海柱6號(hào)，健康告知寬松。

預(yù)算充足，保額拉高至100萬(wàn)，附加猝死保障。

30歲投保，保至60歲交30年，男性每年只需要1175元，女性只要639元。

按照以上方案投保，一年保費(fèi)在8000元左右，保障算是比較全面了，且人人保還能享受稅收優(yōu)惠，非常適合身體健康有些小毛病的人群。