理賠相差10萬！惠民保和百萬醫(yī)療險(xiǎn)怎么選？

我們拿一款熱門的惠民保產(chǎn)品 —— 滬惠保，和同樣是免健告，目前熱銷的百萬醫(yī)療險(xiǎn)長相安3號(hào)（免健告）做對(duì)比，大家就清楚了。

對(duì)比主要分為幾個(gè)維度，包括保障、價(jià)格、能否賠付既往癥。

首先在保障層面，滬惠保基本都有，但在細(xì)節(jié)方面，差距還挺大的。

比如最關(guān)鍵的一項(xiàng)，滬惠保只能報(bào)銷社保外的費(fèi)用，而且最高比例只有 70%。

在實(shí)際理賠中，這個(gè)差距到底有多大呢？

我們可以舉個(gè)實(shí)際理賠案例。

那么這兩款產(chǎn)品分別能報(bào)銷多少呢？

報(bào)銷明細(xì)是：（5 萬 - 1 萬免賠額）*100% +（8.5 萬 - 1 萬免賠額）*100% = 11.5 萬元。

除此之外，還有疾病收入補(bǔ)償金：經(jīng)醫(yī)保結(jié)算后，醫(yī)保內(nèi)個(gè)人自付的醫(yī)療費(fèi)用，花5w賠5w。

加一起，總共能拿到16.5萬元。也就是說，全部報(bào)下來，自己一分錢不花，還能“賺”3萬塊錢。

而滬惠保只能報(bào)銷社保范圍外的治療費(fèi)用，而且報(bào)銷比例更低。

滬惠保報(bào)銷明細(xì)為：（10.5 萬 - 1.2 萬免賠額）*70% = 6.51 萬元。

總共花自費(fèi)也就 13.5萬，報(bào)銷直接差了近10 萬，差距非常明顯。

所以從報(bào)銷效果來講，滬惠保遠(yuǎn)不及長相安3號(hào)尊享版。

要知道，這里選的還是惠民保里相對(duì)拔尖的滬惠保，差距可能小一些。

像其他地區(qū)保障可能還要更弱一些，并且報(bào)銷門檻更高，每項(xiàng)都要單獨(dú)計(jì)算，免賠額普遍在 2萬 - 4萬左右，差距更大了。

比如安徽的惠民保，就分社保內(nèi)外。

社保內(nèi)有1.5萬免賠額；社保外則是 2 萬的免賠額；同時(shí)特定藥品還有 0.5 萬的免賠額，加起來就是 4 萬的免賠額。

所以不怪大家覺得買了惠民保沒啥用，這門檻確實(shí)有點(diǎn)高。

從保費(fèi)和報(bào)銷兩個(gè)方面，給大家?guī)c(diǎn)建議：

?對(duì)于 30 歲以下的年輕人來說，價(jià)格相差不大，更建議選選擇全國性的長相安3號(hào)，保障水平更高。

比方說，長相安3號(hào)有質(zhì)子重離子（還保證續(xù)保）、救護(hù)車和異地就醫(yī)交通住宿費(fèi)。

?但如果年齡超過60歲，且有嚴(yán)重既往癥的老人，滬惠保的優(yōu)勢(shì)更大些，主要是價(jià)格和嚴(yán)重既往癥理賠。

對(duì)于 60 左右有嚴(yán)重既往癥的人群，滬惠保在價(jià)格和理賠上有優(yōu)勢(shì)，僅 120 多元，且既往病史的報(bào)銷比例高達(dá) 50%。

不過也會(huì)存在一些既往癥理賠糾紛問題，取舍看大家。

?對(duì)于70+甚至80+，雖然長相安3號(hào)（免健告）的價(jià)格上千，但還是會(huì)建議選它。

因?yàn)檫@個(gè)年齡的老人，未來一年內(nèi)住院的可能性，幾乎是100%。

給他們買長相安3號(hào)這類報(bào)銷醫(yī)療險(xiǎn)，約等于穩(wěn)賺不賠。

另外像長相安3號(hào)（免健告）百萬醫(yī)療險(xiǎn)，非嚴(yán)重既往癥可理賠是直接寫進(jìn)合同的，還能避免一些理賠“烏龍”。

具體到你家老人，你可以根據(jù)健康情況，自己劃分一個(gè)區(qū)間。

還不太清楚的朋友，也可以直接預(yù)約慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問，免費(fèi)給你的父母做全套的健康保障方案。