DRG來了 ！花幾百塊給父母配的保險，可能一分錢賠不了！
慧擇小馬老師 · 22天前278 人看過
最近“集采藥”話題很火，想借機跟大家聊下老人保險配置問題。
之前我就一直強調，給家人配保險，健康類的要關注醫(yī)療政策，儲蓄類的要關注金融利率。
關于集采制度，我算過一筆賬：2025年中國60歲以上老人超過3億，10年之后這個人群將超過4億。
人到老年，慢性病都是需要長期用藥的，這多出的一億多老人，讓醫(yī)保更吃緊了。
尤其是，農村老人占比更多， 他們的基礎醫(yī)保更少，醫(yī)療負擔更大，所以DRG改革和大規(guī)模的集采仿制藥入院，是一個必然選擇。
只不過改革一刀切下去，老百姓多出了很多就醫(yī)難題。（尤其有老人的家庭，要重點關注一下）
DRG下，老人就醫(yī)有哪些“坎”？
給大家分享幾個真實的案例：
1、住院難：82歲老人被迫轉院16次
這是前段時間，很火的一個新聞：
廣州一位82歲的老父親，8個月前因腦梗入院，住院第12天，醫(yī)生提示家屬，可以為父親辦理轉院手續(xù)。
但實際上，老人病情并沒有好轉，之后，老父親在一個又一個醫(yī)院間輾轉，每次住院15天左右，就被要求轉院。
生命的最后，老人總共轉院16次。
雖然只是新聞，但可能未來大多數老人也會遇到。
因為DRG下，一個疾病的“打包治療費”就那么多，住院越久，超費的可能性就越大。
2、看病難：沒有一個月看不下病來
《中國新聞周刊》做了一期采訪，發(fā)現北京的三甲醫(yī)院里，擠滿了老人，他們大多患有多種慢性病。
一位陪診師說，她最常做的工作，就是幫老年患者搶各種號，陪診的老人多數來自外地，年齡在60—70歲。
“很多是病得很重，實在忍不了才來”。千里迢迢來到北京后，他們發(fā)現看病比想象中更復雜。
“老人好不容易搶到一個神經內科的號，專家說還有呼吸系統(tǒng)問題，要掛呼吸科，這時不可能馬上掛到三甲醫(yī)院的醫(yī)生。多待一天，對老人和其子女都是更大的負擔。
3、用藥難：3分錢一片的集采藥，用還是不用？
DRG背景下，醫(yī)院的用藥結構會發(fā)生變化。
目前最明顯的變動是，“集采藥便宜到幾分錢一片”，“進口藥退出公立醫(yī)院”。
集采藥的藥效，也是眾說紛紜：
像“血壓不降、麻藥不睡、瀉藥不瀉”，也成為了公共話題。
我看到有人在微博上吐槽，有醫(yī)生在美團上給他爸買降壓藥（正常渠道開不出來）。
收貨地址寫的是醫(yī)院科室，把美團跑腿小哥整懵了，反復打電話確認：“你們醫(yī)院為什么要在外面買藥？不是釣魚執(zhí)法吧？這不是什么非法用藥吧？”
醫(yī)生和患者都很無奈，但實情就是：在公立醫(yī)院用好藥，變得更難了。
而老人患病治療的“窗口期”更短，副作用大的藥，引起并發(fā)癥可能性更大。
4、治療貴：CAR-T藥一百多萬，實在撐不住
這是一位第4次復發(fā)淋巴瘤的患者，50多歲，獨生女剛工作。
她帶著母親從內蒙古輾轉到天津看病。
老人一米六左右的身高，體重僅有八十多斤，腹部因腹水腫脹，至少有20斤是腫瘤細胞。
獨生女問醫(yī)生母親是否有救？醫(yī)生答：近幾年淋巴瘤進展很大，新藥很多，有幾種新的靶向藥上市不久，也可以嘗試CAR-T（一百多萬的費用）。
女兒說，這兩年看病已經花光所有積蓄，還借了親戚朋友30萬，如果要用CAR-T就要賣掉住的房子，一家三口就無家可歸了。
新的治療方式，給很多患者生還的機會，但卻不一定所有家庭都能支付得起。
DRG來了，老年人保險怎么挑？
所以，針對這些就醫(yī)上的難題，老人的保險規(guī)劃上要調整。
除了健告核保寬松，還有4個方面的補充：
1、關注院外購藥責任
如果醫(yī)院用藥不自由，要么選擇院外買藥，要么選擇不去公立醫(yī)院普通部就醫(yī)。
比如去私立醫(yī)院的自由度高，不受醫(yī)保限制，能開出進口藥和創(chuàng)新藥。
比如去公立醫(yī)院vip部/特需部/國際部，有部分不會受到集采限制，也能開出好藥。
所以，對保險的要求是，要有一定的院外購藥責任。
或者有條件的，可以選擇。
2、中高端醫(yī)療產品
現在有很多大保司，責任不錯，且性價比高的中端產品。
3、健告寬松的產品，對既往理賠要寬松，且有保證
這一點，是為了避免理賠糾紛，像很多客戶反饋，給家里老人買惠民保，其實患病后理賠，是個很大的“坎”，能真正賠到手的錢，并不多。
4、關注新治療手段報銷，比方說CAR-T、基因療法
具體的產品推薦，也簡單給大整理出來了。
還是之前的思路，給爸媽買保險，通常我們建議配置醫(yī)療險和意外險，這樣大病、意外所產生的醫(yī)療費用基本可以解決。
但產品上有調整：
醫(yī)療險，身體好的選長相安2號
長相安2號作為百萬醫(yī)療險，亮點非常突出：
1、覆蓋了一般醫(yī)療、重疾醫(yī)療和特定疾病特需醫(yī)療，年度報銷額度高達200-400萬。
2、重點夸夸對父母非常實用的保障：自帶指定疾病康復醫(yī)療保險金。
如果不幸患上9種指定疾病，在住院期間和出院后180天內的康復治療費用都能報銷，每年最高2萬，門診次限額300元，住院日限額500元。
9種疾病都是老年人高發(fā)的疾病，比如原發(fā)性帕金森，據2016年全球疾病負擔研究的系統(tǒng)分析顯示，在中國，65歲以上老年人群中帕金森病的患病率為1.7%，預計到2030年，中國帕金森病患者數將達500萬。
3、有惡性腫瘤院外特藥附加責任，可保188種癌癥院外特藥，包括3種CAR-T藥品，還包含基因檢測費用。
4、有院外重疾藥品費用責任，可保120種重疾的院外購藥，0免賠，不限藥品清單，賠付100%；
保費也很便宜，和家人一起買還有優(yōu)惠，2人95折，3人9折，4人及以上85折，續(xù)保期間也打折。
高齡/身體有三高、癌癥既往病癥的選長相安3號（免健告）
長相安3號（免健告）分經典版和尊享版，主要的亮點有：
1、最高105歲可投，一般既往癥可保
沒有健康告知，高危職業(yè)可投，曾患癌癥、三高可投；
并且除了以下既往癥，一般既往癥都能賠付，且寫進合同。
比如患有甲狀腺結節(jié)、乳腺結節(jié)、肺結節(jié)等，不在既往癥免責內，就可以賠。
未被懷疑且未確診為惡性腫瘤的結節(jié)/腫物，可正常理賠。
2、質子重離子理賠后可續(xù)保
這一點對老人尤其好，如果在投保當年罹患癌癥，用了質子重離子醫(yī)療保障。
保障期過后，像一般的保證續(xù)保的醫(yī)療險不可以續(xù)保，但是質子重離子卻能再續(xù)。
也就是說，其他一般的醫(yī)療險，后續(xù)再用質子重離子治療就要自己掏腰包，但長相安3號免健告可以續(xù)保，之后的治療不用自己掏錢。
3、可實現0免賠
如果是附加了疾病收入補償金（升級版），經醫(yī)保結算后，醫(yī)保內自付的錢都能賠，具體給付如下：
● 免賠額為2萬的方案：花2萬賠2萬，繼續(xù)治療，花的錢達到5萬，一共能賠10萬。
● 免賠額為3萬的方案：花3萬賠3萬，繼續(xù)治療，花的錢達到10萬，一共能賠15萬
從這個賠付設計來看，實際上覆蓋了免健告醫(yī)療險免賠額高的bug，是一種實現0免賠的方式，關鍵是還撬動了重疾收入補償，相當于免費得了一個10-15萬保額的一年期重疾。
4、性價比高，全家購買可享多人折扣
長相安3號（無健告）選擇經典版，1萬免賠的方案，0-30歲年保費只需175元；41-60歲的朋友每年也只需780元。
和同類低門檻、免健告的眾民保相比，長相安3號在保障更多、責任更好的情況下，費率還能更低，主要年齡段低于眾民保2%。
現在家庭2人投保可享95折，3人投保享9折，4人投保享85折，5人及以上投保享8折。
ps:如果子女條件不錯，中端醫(yī)療也是一個不錯的選擇，不限私立醫(yī)院，不受醫(yī)保限制，能開出進口藥和創(chuàng)新藥。
像公立醫(yī)院vip部/特需部/國際部，部分產品能直付，而且能獲得專家預約、綠通、住院手術優(yōu)先安排等高端的醫(yī)療服務。
保費也不貴，相當于1000多塊錢，就能拿到一張高端醫(yī)院的就醫(yī)綠通卡。
意外險選孝心安5號
孝心安5號，最高85歲可投，支持1-3類職業(yè)投保，大公司承保，不限社保0免賠，98元/年起，非常適合父母。
保障上，主要有4大亮點：
1、報銷范圍廣，報銷比例高
意外醫(yī)療包含意外門診和意外住院費用。不限社保內外，像自費藥品費用、診療費、器械費等都可以報銷。
免賠額0元，社保報銷后，按照100%比例賠付；未經社保報銷，按照80%賠付。
一般市面上的老年意外險，都要超過100塊才能報銷。
而孝心安5號，把理賠門檻降到0，還是很有誠意的。
2、意外住院有津貼
除了意外門診或者住院的醫(yī)療費用可以報銷外，意外住院還可享住院津貼。
● 意外常規(guī)住院津貼：免賠0天，單次限15天，累計限180天。
● 意外重癥監(jiān)護ICU津貼：免賠0天，單次限30天，累計限180天。
*意外住院津貼和意外ICU住院不疊加賠付。
住院津貼屬于給付型，這錢既能用來請護工，也可以彌補住院期間不能工作的收入損失。
3、特色責任保障全
① 因意外受傷導致的骨折/關節(jié)脫位，根據程度按比例賠償（參考下表），最高可以賠償 12000 元；
圖源：孝心安5號條款
② 因意外受傷產生的救護車費用，最多可以報銷 1000 元；
③ 要是子女在外地，回來探望，還能報銷部分住宿、交通費，最高3000元，非常人性化。
④ 針對今年社會頻發(fā)的中老年被詐騙現象，創(chuàng)新設計個人賬戶資金損失保障和電信詐騙保障，保額最高3萬。
被騙會給老年人帶來巨大的心理壓力，可能會經歷強烈的情緒波動，包括憤怒、悔恨、焦慮和抑郁。這項賠付，一定程度能緩解老人的心理壓力，讓老人盡快走出詐騙陰影。
4、增值服務很貼心
老人發(fā)生意外后，孝心安5號的增值服務，具體包括就醫(yī)陪診、病房專護、上門基礎護理、上門醫(yī)學護理，省下不少麻煩。
可以預約慧擇保險咨詢顧問，根據實際情況，推薦合適的產品。
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