買(mǎi)了2份意外險(xiǎn)都可以報(bào)嗎？不留意這幾點(diǎn)？當(dāng)心買(mǎi)錯(cuò)不能賠

生活中的意外風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在且難以預(yù)測(cè)，比如通勤路上、孩子上下學(xué)途中，一旦發(fā)生意外，將會(huì)給家庭造成嚴(yán)重的影響。

并且隨著不同人生階段的責(zé)任的加重，越來(lái)越多的80和90后開(kāi)始意識(shí)到買(mǎi)保險(xiǎn)的重要性。

意外險(xiǎn)投保條件比較寬松并且價(jià)格比較親民，備受用戶青睞，有些人可能會(huì)多投保幾份，但買(mǎi)了2份意外險(xiǎn)都可以報(bào)嗎？投保者要了解清楚，防止投保后不能賠。

一、買(mǎi)了2份意外險(xiǎn)都可以報(bào)嗎

意外險(xiǎn)賠付必須同時(shí)滿足4個(gè)條件：突發(fā)的、外來(lái)的、非疾病的和非本意的，比如意外車(chē)禍、意外摔傷和意外溺水，發(fā)生這些意外，可能會(huì)導(dǎo)致3種后果：身故、傷殘和就醫(yī)，不同情況，意外險(xiǎn)賠付也不一樣。

這類(lèi)保險(xiǎn)性價(jià)比高，百元保費(fèi)支出就能買(mǎi)到百萬(wàn)保額，因此有些人會(huì)投保多份，這時(shí)人們會(huì)擔(dān)憂買(mǎi)了2份意外險(xiǎn)都可以報(bào)嗎？

保險(xiǎn)理賠方式常見(jiàn)的包括兩種：給付型和報(bào)銷(xiāo)型，賠付存在明顯的差異：

給付型：買(mǎi)多少賠多少，買(mǎi)了多份也可以疊加賠付，比如重疾險(xiǎn)，買(mǎi)50萬(wàn)出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司就賠50萬(wàn)。

報(bào)銷(xiāo)型：花多少報(bào)銷(xiāo)多少，即便買(mǎi)了多份，報(bào)銷(xiāo)也不會(huì)超過(guò)實(shí)際花費(fèi)。比如醫(yī)療險(xiǎn)，花10萬(wàn)最多只能報(bào)10萬(wàn)，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品如按照約定比例報(bào)銷(xiāo)，則可能低于10萬(wàn)。

圖片來(lái)源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

意外險(xiǎn)的保障責(zé)任主要有：意外身故、傷殘和意外醫(yī)療，部分意外險(xiǎn)還有意外住院津貼，責(zé)任不同，賠付方式也不同。

1、意外身故傷殘，可多家賠

意外身故賠100%保額，而意外傷殘是按比例賠付，比如10級(jí)傷殘賠10%保額，1級(jí)傷殘賠付100%基本保額；但未成年人的意外身故有限額：不滿10周歲身故賠付不能超過(guò)20萬(wàn)；滿10周歲不滿18周歲賠付不能超過(guò)50萬(wàn)。

意外身故傷殘都是給付型，買(mǎi)了2份意外險(xiǎn)能疊加賠付；另外，如果你買(mǎi)的意外險(xiǎn)有意外住院津貼，這也是可以多家同時(shí)賠付的。

2、意外醫(yī)療，實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)

意外醫(yī)療同一筆費(fèi)用不能重復(fù)報(bào)銷(xiāo)，多家報(bào)銷(xiāo)也不能超過(guò)實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用。

比如周先生分別投保了小蜜蜂2號(hào)意外險(xiǎn)基礎(chǔ)版和小坦克成人綜合意外險(xiǎn)基礎(chǔ)版，對(duì)應(yīng)的意外醫(yī)療分別為1萬(wàn)元，后來(lái)交通意外受傷住院花了1.5萬(wàn)治療。

那么，周先生可以先報(bào)小蜜蜂2號(hào)意外險(xiǎn)的1萬(wàn)元（限社保），剩下5千可用小坦克成人意外險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)。

二、意外險(xiǎn)買(mǎi)錯(cuò)不能賠現(xiàn)象分析

1、承保職業(yè)

眾所周知，市面上的意外險(xiǎn)產(chǎn)品多數(shù)都有承保職業(yè)的限制，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品高危職業(yè)無(wú)法投保，一般職業(yè)等級(jí)越高，職業(yè)越危險(xiǎn)，所以4-6類(lèi)職業(yè)很難買(mǎi)意外險(xiǎn)。

有些人對(duì)自己職業(yè)等級(jí)并不清楚，下文是職業(yè)分類(lèi)匯總分析表，然后判斷好自己的職業(yè)等級(jí)再投保意外險(xiǎn)：

圖片來(lái)源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

根據(jù)上述表格可知，6類(lèi)職業(yè)的消防員肯定比1類(lèi)職業(yè)辦公室白領(lǐng)風(fēng)險(xiǎn)高很多，因此保險(xiǎn)公司會(huì)有承保年齡的限制，或者高風(fēng)險(xiǎn)人群選擇特定的意外險(xiǎn)投保。

2、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)

高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)雖然滿足了意外的4個(gè)條件，但在條款里被免責(zé)了，比如慧擇小蜜蜂2號(hào)意外險(xiǎn)，就有如下免責(zé)條款：

圖片來(lái)源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

所以，高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)導(dǎo)致的意外，意外險(xiǎn)時(shí)陪不了的，因此投保者購(gòu)買(mǎi)了綜合意外險(xiǎn)產(chǎn)品，如因?yàn)橥娓唢L(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)導(dǎo)致意外，則保險(xiǎn)產(chǎn)品是不賠付的，因此玩刺激運(yùn)動(dòng)需要買(mǎi)保險(xiǎn)的人群，要注意保險(xiǎn)產(chǎn)品的免責(zé)條款和保障范圍，防止出險(xiǎn)不能賠的現(xiàn)象發(fā)生。

3、猝死責(zé)任

世界衛(wèi)生組織（WTO）對(duì)猝死的定義是：平時(shí)身體健康或貌似健康者，在出乎預(yù)料的短時(shí)間內(nèi)，因自然疾病而突然死亡。

很多人認(rèn)為猝死是意外，但事實(shí)上猝死是疾病，大多數(shù)猝死并不符合 “非疾病導(dǎo)致的” 這一條件，自然不在意外險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)。

但現(xiàn)在市面上很多意外險(xiǎn)都能保障猝死，因此日常工作壓力較大的人群，投保意外險(xiǎn)建議帶有猝死保障，這樣出險(xiǎn)后理賠不會(huì)有爭(zhēng)議。

意外險(xiǎn)理賠要注意哪些？

部分醫(yī)院不賠

市面上有些意外險(xiǎn)都有除外某些醫(yī)院，像錦慧保個(gè)人綜合意外險(xiǎn)2021版，不賠北京平谷區(qū)、密云區(qū)、懷柔區(qū)等地醫(yī)院。如果在此地區(qū)生活的用戶，就要慎重考慮投保這類(lèi)意外險(xiǎn)。

高空墜落

高空墜落雖然屬于意外，但也有可能賠不了。像有些意外險(xiǎn)規(guī)定，5 米以上的高空作業(yè)不賠。

買(mǎi)意外險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要清楚基本保障內(nèi)容和免責(zé)條款，否則很多人后期理賠有爭(zhēng)議，認(rèn)為保險(xiǎn)公司有意拒賠，其實(shí)不然，任何保險(xiǎn)都拒賠現(xiàn)象，投保弄清楚才不會(huì)發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失。

總結(jié)

買(mǎi)2份意外險(xiǎn)產(chǎn)品意外身故或傷殘可以報(bào)，意外醫(yī)療是實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)，2份意外險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)不能超過(guò)實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用。推薦閱讀》》》》如何購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)，點(diǎn)這里了解。

投保意外險(xiǎn)時(shí)，要注意承保職業(yè)、猝死責(zé)任和高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)等規(guī)定，防止不能賠付的現(xiàn)象，造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失。