慧擇小馬老師 · 一年前4032 人看過
P2P完全清退、股市遭遇黑天鵝、銀行理財(cái)產(chǎn)品收益越來越低……
越來越多人把目光轉(zhuǎn)向收益安全穩(wěn)定的“理財(cái)險(xiǎn)”。
其實(shí),在保險(xiǎn)分類上,并沒有理財(cái)險(xiǎn)一說,
準(zhǔn)確的叫法,應(yīng)該是年金險(xiǎn)或增額壽險(xiǎn)。
從功能上看,這倆產(chǎn)品也確實(shí)挺像的。
都有保值增值的功能
同樣復(fù)利增長
受保險(xiǎn)法保護(hù),資金安全
都可以提供現(xiàn)金流
都能對抗利率下行
如果你想通過保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增值,
那這篇文章一定得好好看。
搞懂了下面這些問題,你就超越了一半的保險(xiǎn)代理人,
不僅沒人坑得了你,自己也更容易挑選到合適產(chǎn)品。
年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn),區(qū)別在哪?
年金和增額終身壽的區(qū)別很簡單:
一個(gè)是年金險(xiǎn),一個(gè)是壽險(xiǎn)。
emm,從資金規(guī)劃的角度來看,核心區(qū)別為:
年金險(xiǎn)前期交錢,后期領(lǐng)錢,
有明確的領(lǐng)取金額和領(lǐng)取時(shí)間。
比如我們每個(gè)月交的社保養(yǎng)老金,其本質(zhì)上也是一份年金險(xiǎn)。
而增額終身壽就不一樣了,它只交錢,不能領(lǐng)錢。
那如果要用錢可怎么辦呢?
由于增額終身壽沒有領(lǐng)取金額,急用錢的話也可以退保。
也正因?yàn)樗鼪]有領(lǐng)取的硬性規(guī)定,
增額終身壽的資金規(guī)劃也更為靈活。
要多少錢?何時(shí)要?
完全取決于自己。
當(dāng)然了,雖然年金和增額終身壽,
都可保證資金穩(wěn)健增值。
而資金的穩(wěn)健增值,也離不開一個(gè)叫【現(xiàn)金價(jià)值】的東西。
現(xiàn)金價(jià)值
【現(xiàn)金價(jià)值是什么?】
不管是年金險(xiǎn)還是增額終身壽,
我們經(jīng)常會聽到【現(xiàn)金價(jià)值】這個(gè)說法。
現(xiàn)金價(jià)值,可以簡單理解為“這張保單值多少錢?”
說白了,它代表著我們在退保時(shí),能拿回來的錢。
現(xiàn)金價(jià)值一般都會寫入保單,
我們拿著保單翻兩頁,很快就能看到現(xiàn)金價(jià)值部分。
【現(xiàn)金價(jià)值有什么用?】
像年金險(xiǎn)、增額終身壽這類產(chǎn)品,
在投保的前幾年,身故保障功能是很弱的。
下面以【傳世壹號】增額終身壽險(xiǎn)為例:
為0歲男孩投保,年交10萬,交3年,現(xiàn)金價(jià)值如下:
可以看到,在保單前5年,
身故保險(xiǎn)金就是我們累計(jì)交的保費(fèi),
現(xiàn)金價(jià)值也一直低于30萬總保費(fèi)。
此時(shí)退保有損失。
但我們也可以看到,
從第6個(gè)保單年度開始,現(xiàn)金價(jià)值開始超過總保費(fèi),
此后差距也逐年遞增,越來越大。
現(xiàn)金價(jià)值的主要作用就體現(xiàn)在后期,
換句話說,它的主要功能就是【保錢】,
讓投入的錢在未來保值增值。
現(xiàn)金價(jià)值的用途一般有3種:
①退保
退保就是解除保險(xiǎn)合同,
拿回全部的現(xiàn)金價(jià)值。
②減保支取
所謂減保,就是指部分退保。
具有現(xiàn)金價(jià)值的保單,
很多都支持“減保”支取現(xiàn)金價(jià)值,
沒取完的現(xiàn)金價(jià)值,也會繼續(xù)復(fù)利增值。
需注意,減取現(xiàn)金價(jià)值的時(shí)候,
保險(xiǎn)金額也會同比例減少,保障相對減弱。
③“保單貸款”
如果不想讓保障功能減弱,
還可以通過保單貸款,進(jìn)行現(xiàn)金周轉(zhuǎn)。
現(xiàn)在基本各家公司都允許客戶做保單貸款,
監(jiān)管規(guī)定的最高限額是現(xiàn)金價(jià)值的80%。
預(yù)定利率
前面講到,現(xiàn)金價(jià)值會在逐年增長,
這個(gè)增長的利率(回報(bào)率),就可以簡單理解為【預(yù)定利率】。
長期險(xiǎn)產(chǎn)品,都是保險(xiǎn)公司先向投保人收取保費(fèi),
在未來滿足給付條件時(shí),才向客戶給付保險(xiǎn)金。
這個(gè)過程,也相當(dāng)于保險(xiǎn)公司“借用了”我們的資金,
因此,保司也需給我們支付一定的“資金使用成本”。
這便是預(yù)定利率的由來。
預(yù)定利率在設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)候就已經(jīng)定了下來,一直不變。
比方說【傳世壹號】增額終身壽險(xiǎn)的預(yù)定利率為3.5%,
從理論上說,如果這張保單跟著被保險(xiǎn)人100年,
那么在這100年里,保單現(xiàn)金價(jià)值的增速都是3.5%。
舉個(gè)栗子:
如果預(yù)定利率是3.5%,保單今年的現(xiàn)金價(jià)值如果是20萬,
那明年,保單的現(xiàn)金價(jià)值就應(yīng)該是20萬*(1+3.5%)=207000。
下面是【傳世壹號】的現(xiàn)金價(jià)值表,感興趣的可以自行驗(yàn)算一下。
當(dāng)然了,上述代表的只是部分情況。
保險(xiǎn)公司經(jīng)營一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,
往往還需要承擔(dān)包括營銷宣傳、風(fēng)險(xiǎn)保障等多項(xiàng)費(fèi)用成本,
這些成本最終都會轉(zhuǎn)移給用戶。
因此在實(shí)際上,現(xiàn)金價(jià)值的增速也并不完全等于3.5%。
一般來說,預(yù)定利率越高,對消費(fèi)者越有利,現(xiàn)金價(jià)值增值也越快。
但預(yù)定利率不可能沒有上限,
為了維護(hù)市場穩(wěn)定,
銀保監(jiān)會關(guān)于預(yù)定利率目前的規(guī)定是3.5%,
之前允許在3.5%的基礎(chǔ)上上浮15%,也就是就是 4.025%,
現(xiàn)在不再允許。
加保
剛才我們已經(jīng)說過,減保就是部分退保,
在手機(jī)端向保險(xiǎn)公司提交減保申請,便能取出現(xiàn)金價(jià)值。
加保與減保正好相反,
如果投保人覺得產(chǎn)品收益不錯(cuò),
那未來有了閑錢,也可以繼續(xù)把錢投入。
以金滿意足為例,如果選擇保70歲或保至105歲(終身),
今年躉交5萬,那明年可以在同一張保單上繼續(xù)追加投入。
就算金滿意足產(chǎn)品停售了,也能加保。
(注意:并不是所有產(chǎn)品停售了都能加保,視產(chǎn)品運(yùn)營規(guī)則而定)
這樣的好處也很明顯,先占個(gè)坑,
現(xiàn)在大家都在談負(fù)利率時(shí)代,
按此加保規(guī)則,
我們可以現(xiàn)在按最低投保門檻買一份金滿意足,
如果將來真的進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代,
我們再把所有的錢都加保到金滿意足,豈不美滋滋?
金滿意足的最低投保門檻為:年交1000元,交3年。
也就是只要3000塊錢,就能買個(gè)門檻。
寫在最后:
上面這幾點(diǎn),都是一些最基本的概念,
認(rèn)知基礎(chǔ)打牢了,未來買保險(xiǎn)才不會被坑。
最后也說一點(diǎn),保險(xiǎn)配置講究先保障后理財(cái),
大家在選購產(chǎn)品時(shí),也最好遵循這一原則。
畢竟,重疾、意外的風(fēng)險(xiǎn)要比理財(cái)重要得多,不是嗎?
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