慧擇小馬老師 · 一年前3944 人看過(guò)
小時(shí)候總以為,長(zhǎng)大了就好了,自己賺了錢就能仗劍走天涯,追求詩(shī)和遠(yuǎn)方。
而現(xiàn)實(shí)卻是:人間真實(shí),中年危機(jī)
NO.1
人到中年
我們都活成了余歡水
“我從來(lái)都沒(méi)有容易過(guò)”,這句話出自最近熱播的一部網(wǎng)劇《我是余歡水》。簡(jiǎn)短的一句話,道出了主人公余歡水中年人生的無(wú)盡心酸。
從小原生家庭不幸,堪稱“男版樊勝美”?;橐錾?,中年失意后妻子出軌并最終離婚,還帶走了自己的兒子。事業(yè)上,業(yè)績(jī)不佳面對(duì)老板的破口大罵和同事的冷嘲熱諷只能無(wú)聲沉默。好兄弟因?yàn)樽约旱倪^(guò)失車禍去世,好朋友借了錢理直氣壯地不還......
這還沒(méi)完,被生活的一地雞毛折騰得死去活來(lái)之后,余歡水被查出:胰腺癌晚期。
人到中年的余歡水,一點(diǎn)也不人如其名。
有些事兒,為了車子房子票子和孩子,忍忍也就過(guò)去了,但最怕的是隨著房貸還款的銀行短信而來(lái)的,不是工資到賬的提醒,而是醫(yī)院下發(fā)的病歷單。
NO.2
成年人的世界
能忍,但是不能病
劇中余歡水病房的一個(gè)病人暗示他可以賣器官換錢,余歡水問(wèn)他“身體這么差了怎么還干這種事?”病友回答說(shuō):還有老婆和孩子呢!
所以,大多數(shù)中年人,根本就不敢生病。但疾病從不會(huì)因?yàn)樯畈灰拙头胚^(guò)無(wú)辜的人。
據(jù)2018中國(guó)國(guó)民健康與營(yíng)養(yǎng)大數(shù)據(jù)報(bào)告顯示:
最大的健康殺手癌癥數(shù)據(jù)同樣不容樂(lè)觀,全國(guó)腫瘤登記年報(bào)指出:
20-39歲年齡組的腫瘤發(fā)病率在2000年是39.22/10萬(wàn),到了2013年迅速增至70.01/10 萬(wàn)。這意味著,13年的時(shí)間里,我國(guó)年輕人癌癥病發(fā)率增長(zhǎng)了近80%,按照這個(gè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),中國(guó)一年就會(huì)新增30萬(wàn)年輕的癌癥人。
20-39歲,正是剛開始經(jīng)濟(jì)獨(dú)立和承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任的年紀(jì)。如果真的不幸確診了癌癥,哪怕是挖空了家底,也只能咬著牙治下去。
其實(shí),隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展,癌癥臨床期早期的平均治愈率在80%以上。關(guān)鍵的問(wèn)題在于治療費(fèi)用上面。
那么治療癌癥需要多少錢呢?
以肺癌患者為例,
如果進(jìn)行手術(shù)治療,根據(jù)手術(shù)方式、醫(yī)院地域和級(jí)別的不同,費(fèi)用可能在3-8萬(wàn)不等,平均5萬(wàn)左右。
而如果是進(jìn)行微創(chuàng)胸腔鏡手術(shù),需要切割縫合器,所用到的釘倉(cāng)一個(gè)大約3000元,一臺(tái)手術(shù)平均需要4-10個(gè),患者最后可能平均花費(fèi)2萬(wàn)多。
如果是放化療,則根據(jù)療程決定,一個(gè)周期可能7000-12000左右,一般需要4-6個(gè)周期的治療;
靶向藥治療就更不用說(shuō),是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程,平均需要使用8-12個(gè)月,一代、二代靶向藥物經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷后基本上一個(gè)月的費(fèi)用在2000-3000元左右,三代靶向藥物醫(yī)保后每月6000-7000元左右。
除此之外,還有床位費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、治療費(fèi)、檢查費(fèi)等各種費(fèi)用。
整體算下來(lái),最起碼也是10萬(wàn)起,若是病情嚴(yán)重,上達(dá)百萬(wàn)也是有可能。然而普通工薪家庭的平均年收入大概在15萬(wàn)左右。意味著,一場(chǎng)大病將會(huì)耗光一個(gè)普通家庭的全年收入,這還不算病后無(wú)法工作帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。
劇中醫(yī)院門口賣煎餅的大姐的一番話,就道出了所有患病家庭的心酸:
(圖片來(lái)源:《我是余歡水》視頻截圖)
NO.3
面對(duì)疾病威脅
如何做好風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移
其實(shí),這樣的疾病風(fēng)險(xiǎn)是可以轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司身上的。對(duì)于一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱來(lái)說(shuō),提前規(guī)劃好健康保障是很有必要的,比如:
01
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)
不限制疾病原因,無(wú)論是意外還是疾病導(dǎo)致的比如住院、特效藥、手術(shù)、住院前后門急診等醫(yī)療費(fèi)用,都可以進(jìn)行報(bào)銷,價(jià)格也不貴,一年幾百塊錢,最高報(bào)銷額可達(dá)600萬(wàn)。
具體怎么選擇,可以點(diǎn)4月榜單推薦:百萬(wàn)醫(yī)療就選這幾款!
02
定期壽險(xiǎn)
定期壽險(xiǎn)主要保身故,不管是意外還是疾病導(dǎo)致的身故都可以獲得賠償金,假使自己不在了,留一筆錢給家人,至少不用被突如其來(lái)的經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)壓垮。
具體怎么選擇,可以點(diǎn)4月定壽榜單:買這5款不會(huì)錯(cuò)
03
重疾險(xiǎn)
重疾險(xiǎn)與百萬(wàn)醫(yī)療的賠付方式不同,比如合同約定的50萬(wàn)金額,確診或達(dá)到賠付條件就賠50萬(wàn),不會(huì)限制這筆錢的用途,治療費(fèi)和后期的康復(fù)費(fèi)用以及誤工費(fèi)就有了著落。
具體怎么選擇呢?我們繼續(xù)往下看:
NO.4
成人重疾險(xiǎn)
這樣買更劃算
根據(jù)家庭情況和預(yù)算的不同,我們整理了三個(gè)不同的重疾方案,大家可以按需選擇:
一、經(jīng)濟(jì)實(shí)用型,預(yù)算不足優(yōu)選
在預(yù)算不足的情況下,優(yōu)先選擇定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn),保額30萬(wàn),等經(jīng)濟(jì)條件好了再做補(bǔ)充。
直接說(shuō)產(chǎn)品:
百年康惠保:重疾、中、輕癥保障齊全的情況下,保費(fèi)最優(yōu),保障至70周歲可以選擇不附加身故,自帶投保人豁免。
超級(jí)芯愛(ài)惠享版:同樣的重、中、輕癥保障齊全,特定輕癥還可額外賠付30%,適合關(guān)注心血管疾病保障的人群。
核保也相對(duì)寬松,1-6類職業(yè)都可保,肝功能輕度異常、甲狀腺/乳腺異常、三高肥胖人群均有機(jī)會(huì)除外或標(biāo)體承保。
瑞泰瑞盈:可以說(shuō)是成本最低的重疾方案,可以選擇承保至60周歲繳費(fèi)至60周歲,30歲男性30萬(wàn)保額保至60歲交至60歲,一年僅需1314元。
不過(guò)需要提醒一下,這款不含中癥保障,輕癥賠付也不高,只能滿足基本的重疾保障。
二、中端進(jìn)階型,中等收入推薦
預(yù)算充足一點(diǎn)后,可選擇的產(chǎn)品更豐富一些,選擇50萬(wàn)保額保終身,不附加身故責(zé)任,性價(jià)比也比較高。
單獨(dú)來(lái)點(diǎn)評(píng)一下:
嘉和保:這幾款中男性保費(fèi)最便宜,保障雖然不是最好的,總體來(lái)說(shuō)還是比較全面的,51周歲前且在投保15年內(nèi)重疾可多賠50%。
就算是附加了癌癥二次賠后,男性的保費(fèi)優(yōu)勢(shì)依舊很明顯。
優(yōu)惠寶:女性購(gòu)買保費(fèi)有優(yōu)勢(shì),60歲前患重疾,可多賠60%。30歲的女性買50萬(wàn)保額保終身,5000塊都不到??傊?,女性朋友買這款,是不錯(cuò)的選擇。
鋼鐵戰(zhàn)士1號(hào):60歲前患重疾,可多賠50%,雖然每月優(yōu)惠寶賠得多,但是整體保障也很不錯(cuò)了,特定的輕癥還可以額外賠付40%。
這款產(chǎn)品在心血管疾病保障也是很不錯(cuò)的,具體的產(chǎn)品測(cè)評(píng)可以看這篇重疾險(xiǎn)中的硬核戰(zhàn)士來(lái)了,價(jià)格超便宜!
三、高端全面型,多重保障
這類型方案保障更全,除了保終身,含身故保障,還有多次賠付,和癌癥的額外保障。保障更全面,當(dāng)然價(jià)格也更高,適合預(yù)算充足的人群。
重點(diǎn)說(shuō)說(shuō)下面這兩款:
1、守衛(wèi)者3號(hào):依舊是優(yōu)先推薦的多次賠重疾險(xiǎn)。
最大的優(yōu)勢(shì)在于多次賠付不分組,獲賠概率更高,單次賠付的比例也高,前15年首次重疾可多賠50%,第二次重疾按1.2倍基本保額賠付。
還可以附加癌癥津貼,每年給付30%,最多賠3年,總的來(lái)說(shuō)保額足保障全。
要看具體的產(chǎn)品測(cè)評(píng)的可以看這篇:守衛(wèi)者3號(hào)上線啦:不分組多次賠還便宜!
2、六六六重疾險(xiǎn):這款產(chǎn)品單從保障內(nèi)容和保費(fèi)來(lái)看,優(yōu)勢(shì)不是特別明顯。但是它的殺手锏在于核保政策寬松。
抑郁癥、大三陽(yáng)、肺結(jié)節(jié)、尿酸升高都有機(jī)會(huì)買。要知道這類人群通常在買重疾險(xiǎn)時(shí),極大可能會(huì)被拒之門外,如果身體健康有些問(wèn)題,又想有一份重疾保障的,可以重點(diǎn)看看這款產(chǎn)品。
上周我們也專門寫過(guò),可以直接點(diǎn)肺結(jié)節(jié)、大三陽(yáng)、抑郁癥有機(jī)會(huì)買的重疾險(xiǎn),真的666
如果有保險(xiǎn)需求的可以聯(lián)系專業(yè)的慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問(wèn)為您一對(duì)一定制保險(xiǎn)方案!
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